米兰体育官网下载：浅析如何落实小微企业融资协调工作机制解决贷款难问题

  搭建“政银企”信息数据共享平台、推动政策精准落地直达基层、降低企业融资成本、完善风险分担、尽职免责体系建设，解除银行放贷顾虑是解决之道。

  一直以来，小微企业规模小、缺乏有效抵押物、信息不对称等造成小微企业融资难、融资贵等问题。为有效解决这一难题，国家金融监督管理总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，全力打通小微企业融资的堵点和卡点。

  （一）银企之间信息不对称问题都会存在。小微企业规模小，公司治理结构不规范，缺乏完善的财务报表和抵质押物，无法合理地识别相应风险，导致没办法准确判断其偿还债务的能力。为规避信贷风险，银行等金融机构更倾向于向财务制度健全、公司治理规范、有充足抵质押物的大中型企业贷款，导致大量小微企业会在企业融资时由于信息不对称而被拒绝。

  （二）政策传导不畅通，地方金融资源分布不均。尽管国家近年来出台了一系列支持小微企业的融资政策，但在地方实施效果仍存在一定的差异。惠企助企政策未能及时、有效传递到小微企业，许多企业对自身能够得到的贷款种类、申请渠道和优惠政策并不了解，政策红利难以直达基层。

  （三）小微企业融资成本高。一方面取决于企业的经营水平、财务情况的好坏。另一方面由于小微企业缺乏优质抵押品，再加上不健全的财务制度和应对风险的能力较弱等诸多因素，其自身融资实力达不到信贷市场的准入标准，在信贷风险不明晰的情况下银行金融机构对小微企业银行贷款定价会偏高，而小微企业也只能被动接受。

  （四）市场的逆向选择导致银行惜贷情况普遍。一方面，小微企业抗风险能力差、缺少足值抵质押物，因此当农信机构为规避信贷风险提高小微企业贷款利率时，风险较低的小微企业会因高利率而退出，风险系数较高的小微企业则会向农信机构申请贷款，造成农信机构不得不逆向选择；另一方面，这些小微企业为覆盖融资成本，势必追求更高的收益以将贷款资金投向高风险业务，同时也加剧了农信机构信贷资金难以收回的风险，因此市场的逆向选择导致了农信机构惜贷惧贷情节较为普遍。

  （一）搭建“政银企”信息数据共享平台。政府成立小微企业融资协调机制工作专班，做到企业、银行“两手牵”，搭建信息资源数据共享平台，联合市监、税务、海关、工商等多部门信息资源，使农信机构全面、准确地了解小微企业信用状况和经营数据，缓解银企之间信息不对称问题，让农信机构对第一还款来源作出可靠判断，降低对抵质押物的依赖，对经营状况良好、发展前途可观、纳税记录完整的优质小微企业慢慢地提高信贷比例。

  （二）推动政策精准落地直达基层。依托政银企合作对接机制，深入开展“千企万户大走访”专项活动，农信机构主动进园区、走乡村、入社区、访企业，全面摸排小微企业、家庭农场、个体工商户经营状况和融资需求，减少政策和企业之间的体感“温差”，让低成本信贷资金直达基层，让政策红利从“纸上”落到企业“账上”，集中解决小微企业融资急难愁盼问题，将国家政策机遇转化为现实生产力。

  （三）降低企业融资成本。小微企业融资协调机制通过政策引导，推动农信机构充分的发挥独立法人决策链短的优势，缩短放贷周期，降低企业融资时间成本。同时利用政府牵头搭建的“政银企”信息数据共享平台，缓解银企之间信息不对称问题，农信机构通过创新小微企业融资方式，实施差异化授信担保条件，制定合理适度的利率定价水平，不断降低小微企业融资成本。

  （四）完善风险分担、尽职免责体系建设，解除银行放贷顾虑。小微企业融资协调机制通过逐渐完备政府主导的融资担保体系、设立地方风险补偿基金或强化担保机构建设，采用市场化风险分担机制。这一机制，使农信机构对只有少数抵押品的小微企业也能提供更多支持，从而扩大信贷覆盖面。同时各农信机构通过合理界定小微企业授信业务风险责任，完善小微企业授信业务尽职免责制度，充分的发挥基层行社敢贷、愿贷积极性，为基层信贷人员解除后顾之忧。

  这是迄今为止看到的最贴合目前小微企业与银行之间症结所在的分析报道，几乎把小微企业所面临的窘境以及银行机制问题导致的矛盾点都罗列出来了，唯一还有一点阻挡目前小微企业贷款难的重要的因素之一未指出来—法人征信瑕疵问题，除了逾期记录以及按时还款记录外，诸如查询次数多、机构数超、信用卡使用率超比例等一些不合理的要求就不能作为银行对贷款人申请条件的参考条件，负债率问题也可完全通过经营以及纳税数据来进行有效分析，总之，如果把支持小微企业的政策形成一项政治任务，那小微企业真正的春天就来了[祈祷][祈祷][祈祷]

  微小企业的困难只有微小企业主自己才能反映出来，而我们的政策制定者不肯深入到与微小企业正常沟通和交流的程度，拿不到切实处理问题的依据，因此在制定政策上难免虚浮一些。上有政策下有对策。下边的执行层理解不了上边的政策，又不去与问题的亲历者沟通，执行起来就会变形。变形还好最怕的是变心。面对微小企业，有政策不落实，或者落实不到位，得不到问题的解决，最后都流于形式了。

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